Меню


Страхование

Добровольное страхование жизни.

Договор страхование жизни – это соглашение между страхователем и страховщиком, оговаривающее в соответствии с правилами страхования взаимные обязательства и условия для данного вида страхования, в частности границы возраста застрахованных лиц, сроки, порядок оформления договора, размеры и порядок выплат страховых сумм, размер и порядок уплаты взносов и т. д.

Страхование жизни делится на страхование на случай:

- смерти застрахованного,

- дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхового возраста,

- по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования.

Формирование резерва взносов и расчеты тарифных ставок производятся с помощью актуарных методов, на основе таблиц смертности и норм доходности по инвестициям временно свободных средств резервов по страхованию жизни. Одна часть взносов по договору страхования используется для текущих расходов, другая направляется в резерв. Особенности образования резервов по каждому договору страхования зависят от перечня страховых рисков, включенных в договор. В страховании на дожитие в резерв поступает вся сумма взносов-нетто, которая вместе с процентами к концу срока страхования образует страховую сумму. Здесь резерв непрерывно растет и расходуется в момент действия договора.

В страховании на случай смерти резерв необходим потому, что размер взносов устанавливается на одном и том же среднем уровне для всех лет действия договора, а потребность в средствах для выплат страховых сумм в течение срока действия договоров возрастает в соответствии с повышением (в зависимости от возраста) вероятности смерти.

В страховании пенсий резерв создается в течение времени уплаты взносов и постепенно расходуется на протяжении срока выплаты пенсии. При единовременном взносе резерв по всем видам страхования образуется с момента его уплаты. Срок действия договора может составить от двух месяцев до одного года, по договорам долгосрочного страхования жизни – 3, 5, 10 и более лет. Договор прекращается в случае неуплаты очередного взноса, после прекращения срока действия договора или смерти застрахованного лица.

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на пожизненные и на определенный срок. При пожизненном страховании договор действует до наступления смерти застрахованного. Пожизненное страхование производится с лицами в возрасте до 65-70 лет. На страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные. Если договор заключается без медицинского освидетельствования, то в течение первых лет вводятся определенные ограничения.

Пособия на случай потери кормильца, страховое обеспечение выплачивается не только в случае смерти, но и при временной или постоянной утрате трудоспособности, наступления инвалидности.