ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАН" />

Меню


  • ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ: СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ

    "Кадровая служба и управление персоналом предприятия", 2006, N 2

    ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ:

    СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ

    "Плюсы" для работодателя

    Добровольное медицинское страхование персонала (ДМС) сегодня становится все более популярной услугой, активно используемой в деловом мире. В нашей стране оно появилось благодаря зарубежным компаниям, открывшим в России свои представительства. И если до этого российские компании предпочитали строить отношения с сотрудниками на основе "живых" денег, то в последнее время значимым элементом социального пакета, предлагаемого многими организациями, является корпоративная медицинская страховка. Подобные изменения связаны не только со стремлением отечественных фирм следовать западным стандартам работы с персоналом. Прежде всего, "нововведения" вызваны серьезными сдвигами в расстановке сил на рынке труда. Если раньше на нем господствовал работодатель, то сейчас, в связи с формированием новой бизнес-элиты, на рынке правит бал соискатель. Топ-менеджеры ценятся на вес золота, а о шустрых хедхантерах скоро начнут слагать легенды. В борьбе за высококвалифицированных сотрудников компании HR-менеджеры выстраивают эффективные системы мотивации персонала, одним из важных элементов которых являются льготы. В настоящее время медицинский полис для работодателя становится практически визитной карточкой, показателем его отношения к сотрудникам, умения построить с ними эффективную коммуникацию. По мнению Ф. С. Богдановского, эксперта ассоциации менеджеров E-xecutive, которая проводила исследование в области услуг ДМС, наличие корпоративного ДМС достаточно часто оказывается показателем конкурентоспособности организации в качестве работодателя.

    Возможность удержания ценных менеджеров - не единственная выгода, которую может получить компания, предоставляющая данную услугу сотрудникам. Как минимум, речь идет о возможности сделать ДМС рентабельным и экономически выгодным для работодателя за счет сокращения больничных листов.

    Корпоративный клиент лучше?

    Самим страховым компаниям тоже выгодно работать с корпоративными клиентами: денег они приносят больше, а убытков на одного застрахованного меньше, чем при страховании отдельных граждан. Подсчитано, что из коллектива в 100 человек за медицинской помощью обращается максимум половина. Поэтому для корпоративных клиентов и стоимость страховки ниже, и процесс оформления всех необходимых документов идет быстрее, и скидки с бонусами предусмотрены.

    Что касается физических лиц, то к ним отношение настороженное. И вот почему. Психология и материальное положение россиян таковы, что совершенно здоровые люди редко покупают годовую страховку за несколько сотен долларов "на всякий случай". Поэтому гражданину, появившемуся в страховой компании по собственной инициативе, в обязательном порядке предложат заполнить подробнейшую анкету, содержащую вопросы, аналогичные следующим: чем раньше болел, как нынешняя работа влияет на состояние здоровья и т. п. И только затем на основании ответов и выводов врача-эксперта страховщик рассчитает стоимость полиса. Кроме того, клиентам старше 55 лет и тем, кто страхуется на сумму свыше 30 тысяч долларов, придется пройти медобследование. И если оно выявит повышенную предрасположенность человека к заболеванию, от которого он хочет застраховаться, то в выдаче страхового полиса ему будет отказано.

    Конкуренция

    Сегодня обостряется конкуренция между страховщиками. Каждая компания, представленная на рынке ДМС, пытается по-своему решить эту проблему.

    По мнению С. Г. Готовац, члена правления компании "Ренессанс Страхование", проблема демпинга со стороны страховых компаний действительно существует. Поэтому всегда необходимо интересоваться, какой конкретный набор услуг работодатель получит за эту конкретную сумму. Следует четко понимать, что стоит за невысокой ценой на базовый пакет ДМС со стороны той или иной страховой компании. Многие организации снижают цены на эту услугу для того, чтобы "набрать обороты", при этом не располагая мощной системой, способной обеспечить нужный уровень сервиса при такой цене.

    Чтобы иметь возможность самостоятельно определять ценовую политику в области ДМС, лидеры страхового рынка все активнее обзаводятся собственными клиниками и сервисными службами. В частности, собственными медцентрами уже сегодня располагают компании "РОСНО", "РЕСО-Гарантия", "Ренессанс Страхование", "Гута-Страхование", группа "НАСТА". Кроме того, "РОСНО", "Ингосстрах", "МАКС" и "РЕСО-Гарантия" имеют в городе Москве собственные службы "скорой помощи". А некоторые компании создали дочерние страховые общества, которые специализируются на оказании услуг при помощи личных врачей. Это группа "Ренессанс Страхование", компания "Энергогарант", "РЕСО-Гарантия".

    Делаем выбор!

    Все страховщики предлагают принципиально одинаковую схему медицинского страхования - гарантированное обслуживание в тех или иных лечебных учреждениях в течение действия страхового полиса. Различия касаются в основном:

    - стоимости страховки,

    - перечня лечебных учреждений, осуществляющих лечение клиента,

    - набора оказываемых услуг, а также

    - качества их оказания.

    Стоимость медицинской страховки колеблется в пределах от 100 долл. до 3000 долл. в год и выше, что позволяет удовлетворить интересы самого широкого круга потенциальных клиентов. В каждом конкретном случае цена зависит от условий страхования.

    Например, для корпоративных клиентов расценки ниже, чем для индивидуальных, примерно на 20 - 30%. Связано это с тем, что медицинские учреждения обслуживают фирмы по оптовым расценкам да и издержки страховщиков при корпоративном страховании тоже ниже.

    Существенное влияние на цену имеет набор услуг, который выбирают клиенты (см. Таблицу 1).

    Таблица 1

    Самые распространенные программы ДМС

    Название

    программы Содержание программы Стоимость

    полиса в

    Стационарная

    помощь Включает экстренную и плановую

    госпитализацию с целью

    хирургического, терапевтического

    или любого другого вида лечения,

    в том числе уникальные

    эндоскопические операции. При

    стационарном обслуживании

    медикаментозное обеспечение

    предоставляется в полном объеме

    восстановление коронки зуба,

    удаление зубов с использованием

    самых эффективных средств

    обезболивания 350 - 800

    Семейный/личный

    врач Предполагает персональное ведение

    пациентов личным врачом. Включает

    проведение диспансерного осмотра

    с целью раннего выявления

    лечение Предусматривает комплекс

    восстановительно-реабилитационных