Меню


Добровольное медицинское страхование

Добровольное медицинское страхование в России еще десять лет назад применялось мало – платное страхование считалось ненужным, а многие медицинские услуги все просто получали, принося деньги в кассу больницы.

Не секрет, что бесплатная медицина в нашей стране заставляет слишком долго ждать, набор услуг в части обследования и лечения за казенный счет невелик либо не отличается высоким качеством. Как результат, человеку приходится обращаться за платными медицинскими услугами. Сэкономить деньги и время на таких услугах помогает добровольное медицинское страхование (ДМС).

Клиенты больниц со временем увидели пользу добровольного страхования и его преимущества по сравнению с тем, что предлагалось в рамках обязательного страхования. Как следствие, сейчас растет привлекательность этого вида медицинского страхования. С другой стороны, на рынке этих услуг есть и проблемы, мешающие его развитию – например, то, что соглашения о ДМС нередко создаются между страховыми компаниями и работодателями или же банками, в которых человек планирует взять себе кредит. В таком случае выбор услуг и компаний для ДМС становится очень ограниченным.

ДМС с точки зрения законодательства

ДМС – специфический вид личного страхования, при котором застрахованный заинтересован в получении набора медицинских услуг, а не страховой суммы, как в других договорах, например, страхования жизни. ДМС в России функционирует на основании двух договоров:

1) договор о ДМС (страхователь обязуется своевременно и в полном объеме оплачивать страховые взносы, а страховщик — организовать и финансировать оказание медуслуг застрахованному);

2) договор о предоставлении медицинских услуг (лечебно-профилактической помощи) — соглашение страховщика с медучреждением либо рядом таковых, по которому последние обязуются предоставлять застрахованным медпомощь оговоренного объема (по определенным программам) и качества в конкретные сроки, а страховщик — оплачивать эти услуги.

Гражданско-правовые отношения в этой области регулируются Гражданским кодексом РФ и Законом РФ от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», но специалисты говорят о необходимости принятия специального федерального закона о ДМС.

Суть ДМС и его отличия от обязательного медстрахования (ОМС)

По сравнению обязательным, ДМС открывает застрахованному доступ к врачебной помощи лучшего качества и в большем объеме: это и дорогостоящие виды обследования и лечения, и более широкий выбор физиотерапевтических процедур, а также консультации специалистов высокого уровня и госпитализация в условиях повышенной комфортности. Если ОМС – стандартный пакет медуслуг, в рамках которого человек волен выбирать медучреждение, но без гарантии качества, то ДМС позволяет серьезно расширить пакет медицинских услуг. Гибкий выбор программ страхования позволяет сформировать этот пакет с учетом всех пожеланий пациента — человек может выбрать минимальный пакет услуг или воспользоваться правом на полное медобследование и лечение с применением самых передовых технологий.

Доступ к лечению по ДМС дает полис добровольного медицинского страхования. С полисом можно прийти в любую клинику, с которой у вашего страховщика заключен договор. Помимо более качественного обслуживания, чем при ОМС, такой полис позволяет сэкономить при регулярных посещениях какого-либо специалиста: по сравнению с разовыми посещениями годовая стоимость полиса ДМС окупается за несколько визитов.

Приобрести полис ДМС можно, заключив со страховой компанией договор. На основании последнего страховщик не только выступает гарантом предоставления качественной медпомощи, но и защищает страхователя/застрахованного, контролируя стоимость и качество медсервиса.

Наряду с частным ДМС, существует корпоративное страхование, при котором полисы покупаются предприятием для застрахованных сотрудников — в таком случае принято говорить о коллективном договоре страхования в пользу третьих лиц. В крупных компаниях ДМС давно стало частью соцпакета и включает целый ряд услуг — от прикрепления застрахованных к ряду поликлиник до коммерческой скорой помощи (в том числе для детей).

Обратите внимание: весь перечень страховых случаев не охватывает даже ДМС. Так, по полису ДМС нельзя лечить различные врожденные и наследственные заболевания, душевные болезни, онкологические заболевания и т. д. а также пользоваться услугами пластического хирурга.

Программы ДМС ведущих страховщиков

Дополнительное медицинское страхование предлагают многие крупные страховые компании России. Остановимся на нескольких из них.

Согаз

Этот страховщик занимает первое место на отечественном рынке услуг ДМС: он сотрудничает более чем с 3000 медучреждений и 400 реабилитационно-восстановительными центрами на всей территории РФ. Согаз предлагает как стандартные медуслуги (амбулаторно-поликлиническое, плановое стационарное обслуживание, стоматологическая помощь, скорая помощь), но и ведение беременности и родов, реабилитационное и санаторно-курортное лечение, а также лечение в ведущих медучреждениях Европы. Возможна разработка индивидуальных программ ДМС под конкретного клиента.

РОСНО-Allianz

Этот страховщик предлагает частным лицам пакеты «обслуживание в поликлиниках», «помощь на дому», «стоматологическую помощь» (включая хирургическую стоматологию), а также обслуживание на даче в летний период и услуги «Круглосуточного медицинского пульта Allianz».

Корпоративное медицинское страхование предусматривает услуги врача-куратора, а также возможность лечения заболеваний, которых нет в полисе ДМС у других страховщиков (системные поражение соединительных тканей, гепатит А и Е, псориаз и т. д.).

Росгосстрах

Этот страховщик сотрудничает с 2500 российскими клиниками и 500 медучреждениями в Москве и предлагает программы ДМС по следующим направлениям: «Амбулаторно-поликлиническая помощь», «Стоматологическая помощь» (включая хирургическую), «Скорая и неотложная медпомощь», а также «Стационарное лечение». Клиент может выбрать произвольный набор из блоков обслуживания в поликлинике, госпитализации и стоматологической помощи.

Услуги медицнского страхования в Европе принято читать важной сферой личных инвестиций. но их смысл — не извлечение прибыли в долгосрочной или краткосрочной перспективе, а избежание дополнительных расходов при вероятности рисков жизни и здоровья.